Навіны

Кредит под залог приобретаемого имущества

Зараз сярод банкаў назіраецца вельмі высокая канкурэнцыя. Ствараюцца новыя і паляпшаюцца існуючыя банкаўскія прадукты, прапануюцца прывабныя для пазычальнікаў праграмы крэдытавання. Кліентам стала складана разабрацца ў разнастайнасці прапаноў і знайсці банк. які прапануе найбольш выгадныя ўмовы пазыкі.

Практычна ўсе банкі ў горадзе прапануюць малавядомы для многіх патэнцыйных пазычальнікаў выгляд крэдыту пад заклад дэпазіту. Разгледзім асаблівасці афармлення і ў чым перавагі такога віду крэдытавання, чаму ён выгадны, як для банкаў, так і для кліентаў.

Умовы прадастаўлення крэдыту пад заклад

Забеспячэннем па вяртанню пазыковых сродкаў пазычальнікам служыць заклад дэпазітнага ўкладу, адкрытага ў банку-крэдытораў. Усё накшталт бы проста. Крэдыт прадастаўляецца на тэрмін дэпазіту, але з запасам у бок змяншэння на адзін месяц. Максімальны тэрмін крэдытавання не перавышае 2 гады. Сума пазыкі складае 70-95% ад памеру ўкладу пазычальніка. Як правіла, крэдыт прадастаўляецца ў той жа валюце, на якую адкрыты дэпазітны ўклад. Калі плануецца ўзяць крэдыт з залогам дэпазіту, варта першапачаткова знайсці банк, які прадстаўляе пазыку ў патрэбнай валюце.

Такі від крэдытавання выгадны, як пазычальніку, так і слоік. У выпадку несвоечасовага пагашэння запазычанасці па пазыку вырабляецца спісанне доўгу з дэпазітнага рахунку пазычальніка, тым самым зніжаюцца рызыкі банка. Варта ведаць, што дзеючым заканадаўствам банку забараняецца выкарыстоўваць грошы ўкладчыка для пагашэння яго абавязацельстваў. Але пазычальнікі маюць права даць згоду на пагашэнне запазычанасці па крэдыту ў заклад дэпазіту, бо ім у любым выпадку прыйдзецца разлічвацца з банкам.

Пазычальніку для афармлення крэдыту з закладам дэпазіту не запатрабуецца прадастаўляць большую частку дакументаў, бо ён ужо з'яўляецца кліентам банка. Працэнты па гэтай пазыцы ніжэй, чым па іншых відах крэдытавання, у тым ліку з закладам маёмасці. У перыяд крэдытавання на сродкі, унесеныя на дэпазітны рахунак пазычальнікам, налічваюцца працэнты ў адпаведнасці з умовамі дагавора дэпазіту. Адпаведна, за кошт гэтага зніжаецца працэнт па крэдыце. Нават калі банкам будзе спісана запазычанасць, кліент выйграе на працэнтах. Акрамя таго, залогам можа выступаць не толькі ўклад самога пазычальніка, але таксама дэпазіты трэціх асоб з іх пісьмовай згоды, якія выступаюць даручальнікамі па крэдыце.

Для пазычальніка больш выгадна ўзяць крэдыт з залогам дэпазіту, чым, у выпадку неабходнасці пагашэння запазычанасці, скасоўваць дамову па ўкладу і абнаяўнівала сродкі. Адзначым, што пры датэрміновым зняцці сумы з дэпазіту кліент губляе ў налічэнні працэнтаў і абавязаны выплаціць штраф за закрыццё рахункі раней за тэрмін. Крэдытаванне пад заклад дэпазітнага ўкладу дазволіць вырашыць фінансавыя праблемы і істотна знізіць суму пераплаты банку за карыстанне пазыковымі сродкамі.

Плюсы і мінусы крэдыту пад заклад дэпазіту

Да станоўчым бакам крэдыту пад заклад дэпазіту адносяцца:

  • не патрабуецца марнаваць час на пошук банка,
  • просты парадак афармлення дагавораў крэдыту і залогу,
  • не патрабуецца адзнака плацежаздольнасці пазычальніка,
  • нізкія працэнтныя стаўкі,
  • адсутнасць спагнання на іншую маёмасць пазычальніка.

Да адмоўных баках крэдыту пад заклад дэпазіту адносяцца:

  • не ўсе банкі ў горадзе прадастаўляюць такі від крэдытавання,
  • абмежаванне сумы пазыкі памерам дэпазіту,
  • крэдыт выдаецца ў валюце дэпазіту,
  • абмежаванне тэрміну прадастаўлення крэдыту, тэрмінам дагавора па ўкладу,
  • забарона на датэрміновае скасаванне дамовы дэпазітнага ўкладу.

Падводныя камяні крэдытавання пад заклад дэпазіту

Як ужо адзначана, сума пазыкі можа складаць 70-95% ад памеру ўкладу пазычальніка. Аднак пры гэтым улічваюцца ўмовы дагавора дэпазіту і парадак вылічэння адсоткаў. Калі па ўкладу налічэнне і выплата працэнтаў праводзіцца штомесяц, то памер крэдыту зніжаецца да 50% ад сумы сродкаў, якія захоўваюцца на дэпазітным рахунку.

Патрабаваннямі банкаў прадугледжана выдача пазыковых сродкаў пад заклад толькі тэрміновых дэпазітаў. Калі дамовай па ўкладу прадугледжаны свабодны рэжым доступу да зберажэнняў, то такія дэпазіты не разглядаюцца крэдытнай арганізацыяй, як заклад. Кліент па іх мае права вырабіць зняцце грошай у любы час і існуе рызыка для банка страціць заклад. У адпаведнасці з Грамадзянскім кодэксам РФ банк абавязаны па патрабаванню грамадзяніна вярнуць яго ўклад у поўным аб'ёме. Судовая практыка паказвае, што ў гэтым выпадку рашэнне будзе прымацца на баку ўкладчыка.

З прычыны абмежавання тэрміну крэдытавання і сумы пазыкі, такі від крэдыту не прызначаны для набыцця дарагога маёмасці і ня падыходзіць для папаўнення абаротных сродкаў пры вядзенні камерцыйнай дзейнасці.